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信用卡罚息咋成了银行的“摇钱树”?

 

近日,最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿(简称“征求意见稿”)。对于全额支付利息条款的效力,此次征求意见稿给出了两种方案。同时,持卡人按照合同约定的支付透支利息、违约金或者是分期付款手续费等,超过年利率36%的数额部分或将不用支付。(6月11日人民网)

合理使用信用卡的便利与好处确实不少。其中最诱人便是它可让你有条件地免费用银行的钱来办自己的事。这不禁让人觉得,除了并非可以用了不还,天下还有这等“好事”吗?

然而,事实上信用卡也并不总是看上去那么美。首先,它会诱导你过度消费甚至无节制的消费。很多人买买买时“一刷而过”、无所顾忌似乎很潇洒,可是等账单出来及还款日临近时便傻了眼。其次,它会增加许多额外支出。当你还款有困难或暂时不想还款时,发卡银行便会很“贴心”地提示、怂恿你做分期。而这样就会产生不菲的循环利息。最后,Why?你逾期了或是还不上了?那么对不起,此时原来那个“善解人意”的银行和娇滴滴的客服就会立即变脸。什么罚息、滞纳金、手续费,还有不良信用记录,以及强力催收就会接踵而至,直至刑罚侍候。

诚然,天下没有免费的午餐,银行家可不是慈善家,欠债还钱更是天经地义。既然称“信用卡”和“信用消费”,那就要自觉守信,遵守使用约定和规则,不能光图透支的畅快和便利,却不愿负担相应的还款义务和费用支出。对那些恶意透支信用卡却不想还钱、不守信用的人,就应当对其进行严厉处罚,追究一定的违约责任与失信后果。

不过,这种追责和惩罚也应控制在合理合法且适度的范围以内,不能说“欠一百背一万”,那样岂不成了趁火打劫和借机牟利?手法上又与时下倍受诟病的套路贷何异?然而实际上银行对信用卡逾期的罚金就是非常高昂。不但有“按日计罚”和“驴打滚”这样的狠招,还有“全额计息”这样的霸道。所谓“全额计息”,就是你的账单即便只差一块钱、一分钱没有还上,也要按应还款全额计收罚息,这显然是不合理的。

最后,各种利息、违约金、滞纳金、手续费等杂七杂八的项目加起来,持卡人被加收的费用折算利率可能已经超过了当前民间借贷36%的最高年化,试想这与吃人的“高利贷”又有什么区别?

若是欠款人被催收超过三个月不还,银行便会以涉嫌信用卡诈骗为由向警方报案。在刑罚的威慑下,当事人最终可能不仅要乖乖还款还买不了牢狱之灾。至此人们便会恍然大悟,难怪银行这么喜欢发行可以让人“白用钱”信用卡,到哪里找这种简直是包赚不赔的好买卖?

现在,最高法终于从司法审判角度对银行这种不啻于“公开抢钱”的信用卡“暴利罚则”,尤其是所谓“全额罚息”的不合理规则开炮。希望能够有效终结信用卡领域那些不利于消费者且显失公平,同时也违法悖理的霸王规定。

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