「案例速递」商业险延迟生效期间发生交通事故,保险公司是否理赔 - 对话 - 法律与生活网

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「案例速递」商业险延迟生效期间发生交通事故,保险公司是否理赔

 

案情

2016年12月28日上午11时许,苏某在保险公司为车辆投保了机动车第三者责任保险,第三者责任险保险期间为2016年12月29日0时至2017年12月28日24时,投保人和被保险人均为崔某。当天下午17时左右,苏某驾驶该车辆在超车过程中与苗某驾驶的摩托车发生碰撞,导致车辆损坏、苗某受伤经医院抢救无效于当日死亡。交警部门认定,苏某负事故的全部责任,苗某无责任。2017年3月1日,苏某与苗某亲属达成协议,由苏某一次性赔偿327000元。后苏某向法院提起诉讼,要求保险公司赔偿其支付给苗某亲属的款项。保险公司认为事故的发生不在保险期限内,保险公司不承担赔偿责任。

 

 

评析

笔者认为,保险公司不应对该事故予以理赔。理由如下:

《保险法》第十四条规定,保险合同成立后,投保人按照约定缴付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第三条规定,投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。即便崔某未在投保单上签名,但其为本案保险向保险公司缴纳保费的行为视为对代签字的追认,即表明其愿意订立该保险合同,是对保险合同对其成立并生效的追认。既然保险合同已经成立并生效,因此保险人按照双方合同约定的时间开始承担保险责任。本案中保险单上约定的保险期间是从2016年12月29日0时起,而事故是在2016年12月28日发生,不在保险期间内,故保险公司不应对该事故予以理赔。

 

 

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定,保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中所涉的争议条款系保险期间条款,是保险合同各方当事人对保险人承担保险责任的时间区间的约定。该条款虽然与保险责任有关,但并非免除保险人责任的条款,而是保险人责任范围的条款,不能将确定保险人责任范围的条款视为免除保险人责任的条款。本案所涉车辆在本案投保时并非新车,且崔某在上年度也未投保商业险,表明崔某在本案投保时理应是知晓涉案车辆尚无商业险的保障,而其未在投保时向保险公司要求涉案保险责任期间应自签订合同或缴纳保费时开始,保险合同中亦未加盖或写明“即时生效”字样,故对于保险人责任范围之外发生的事故,保险公司依约不应承担保险责任。

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